¿Te Reclama tu Compañía la Indemnización que ha pagado por ti?
Somos abogados especialistas en el Derecho de Repetición contra el asegurado
El derecho de repetición permite a las compañías de seguros reclamar a su cliente asegurado la indemnización o compensación que la aseguradora ha pagado a un tercero en caso de siniestro.
Este derecho se genera cuando la compañía se ha hecho cargo de un pago que no le corresponde, porque la acción del conductor o las condiciones de la póliza excluyen la cobertura.
En toda situación de siniestros de tráfico es importante que las partes implicadas cuenten con el asesoramiento de un abogado especialista. El profesional orientará a su cliente puntualmente sobre los pasos a dar durante el proceso. En especial, en el caso de recibir un comunicado de repetición de la aseguradora; la asesoría del abogado será fundamental para analizar la situación.
El derecho de repetición en la legislación española
El Real Decreto Legislativo 8/2004, de 29 de octubre, regula el derecho de repetición. El artículo 10 establece que, una vez efectuado el pago de la indemnización, el asegurador podrá iniciar la acción de repetición contra:
- El conductor, el propietario del vehículo responsable y el asegurado en caso de que el año causado fuera debido a la conducta dolosa. Se incluye en esta conducta la conducción bajo la influencia de bebidas alcohólicas o de drogas tóxicas, estupefacientes o sustancias psicotrópicas.
- Un tercero responsable de los daños.
- El asegurado, por las causas previstas en la Ley 50/1980.
La ley admite la repetición en otras situaciones que no especifica, sentando un criterio amplio que permita ajustarse a la individualidad de cada caso.
¿Cuáles son los casos en los que se aplica la acción de repetición de las aseguradoras?
Los casos en los que la aseguradora podrá repetir contra el asegurado son los siguientes:
- El siniestro ha sido causado por dolo o culpa grave del asegurado. En este caso, la aseguradora podrá reclamar al asegurado las indemnizaciones pagadas a la víctima afectada por el siniestro.
- Impago de la prima del seguro.
- El asegurado ha actuado de mala fe, ocultado a la compañía de seguros circunstancias relevantes para evaluar el riesgo. Por ejemplo, el asegurado no ha declarado información importante que habría afectado la decisión de la aseguradora para emitir la póliza o establecer las condiciones del contrato.
El derecho de repetición asegura que los perjudicados por el siniestro o sus herederos cobren las indemnizaciones correspondientes, sin perjuicio del derecho del asegurador a repetir contra el asegurado. Esto quiere decir que una vez que la compañía de seguros se hace cargo de un pago que no le corresponde por las condiciones del seguro, se resarcirá de lo abonado.
¿Cómo inciden las cláusulas limitantes de los contratos de seguros en el derecho de repetición?
En el contrato de seguro, las compañías aseguradoras suelen incluir cláusulas limitantes que las exoneran de pagos en determinados casos previamente establecidos.
Un ejemplo es la cláusula sobre conducir bajo efectos de alcohol u otros estupefacientes. Cuando el asegurado firma el contrato, está aceptando esta cláusula limitante del seguro. Por lo tanto, deberá asumir los pagos que deriven del siniestro.
La Sentencia de la Sala de lo Civil del Tribunal Supremo número 698/2010, de 5 de noviembre, establece que para que la aseguradora ejerza el derecho de repetición contra el asegurado, es imprescindible que se haya pactado expresamente en una cláusula en el contrato.
Además de los casos de alcoholemia positiva, los contratos de seguros pueden incluir otras cláusulas limitantes que eximan de cobertura a la aseguradora. Es importante atender a estas cláusulas antes de firmar el documento.
¿Cómo se ejecuta el derecho de repetición de las compañías de seguros?
El derecho de repetición se cumple mediante un proceso que implica diferentes acciones:
1. Investigación del siniestro
Cuando ocurre un siniestro cubierto por el contrato de seguro, la compañía aseguradora realiza una investigación para determinar las circunstancias y la responsabilidad del asegurado en el siniestro. Si sospecha que el siniestro ha sido causado por dolo o culpa grave del asegurado, o si este ha actuado de mala fe, la aseguradora puede iniciar el proceso de repetición.
2. Notificación al asegurado
Una vez que la compañía ha realizado su investigación y tiene pruebas para respaldar la repetición, notificará al asegurado sobre su intención de ejercer el derecho a repetición. En esta notificación se expondrán los motivos y los preceptos legales para la reclamación.
Presentará las pruebas y argumentos que demuestren los motivos por los cuales inicia el proceso.
3. Reclamación y negociación
La aseguradora exigirá al asegurado el reembolso de las sumas pagadas al tercero perjudicado. En algunos casos, podría haber una etapa previa de negociación con el asegurado.
4. Recurso legal
Si no se llega a acuerdo o el asegurado rechaza la reclamación, la aseguradora puede iniciar un proceso judicial para hacer valer su derecho de repetición.
Información adicional
¿Quieres saber más sobre el derecho de repetición de las compañías de seguros contra el asegurado? Respondemos a algunas de las preguntas sobre estos asuntos.
¿Existen plazos legales para ejercer el derecho de repetición?
El plazo que tiene la compañía de seguros para realizar la repetición es de un año desde la fecha en la que se hizo el pago al perjudicado. La ley establece claramente que la aseguradora debe haber pagado la indemnización o la compensación y luego ejecutará la repetición.
¿Corresponde incluir intereses y otros gastos en la reclamación de repetición?
El derecho de repetición permite que la aseguradora reclame al asegurado la indemnización o compensación que ha pagado, más los intereses y otros gastos.
¿Qué pasa si no existe seguro del coche?
En este caso, asume el pago de las indemnizaciones el Consorcio de Compensación de Seguros. Este organismo se encarga de indemnizar daños provocados a terceros. Después, podrá ejercer también su derecho a repetición contra el responsable del accidente.
Una compañía de seguros tiene la obligación de hacerse cargo del pago de indemnizaciones y compensaciones por un reclamo de terceros. Pero esta condición no exime al asegurado de hacerse cargo cuando las circunstancias así lo disponen. Mediante la repetición el asegurado devuelve a la aseguradora la cuantía que ha pagado cuando no le correspondía hacerlo.
Si este es tu caso y lo consideras injusto, nuestros abogados de indemnizaciones por accidente te pueden ayudar.